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在浙江臺州，一塊板磚扔下去，可能砸中好幾位老板。雖為段子，卻形象地呈現了這個“山海水城”民營企業之密，經商文化之盛。
民營經濟的活躍催生了巨量融資需求，金融機構紛至沓來——全國性商業銀行中，除渤海銀行之外的其他銀行在臺州均有分支機構，本地還有3家法人城商行。如此多銀行集中在一個地級市“廝殺”的情況如何？是否如一些聲音擔心的，近年來大銀行的低價策略對小銀行形成明顯擠壓？
上證報記者調研中發現，在這個城市里，大行與小行、小行與小行之間，既互為鲇魚，在你追我趕的過程中錘煉自身競爭能力；也形成錯位，如相交而不完全重疊的集合，覆蓋了更廣泛的民營小微企業，不斷地減少金融服務的空白區。這個現象，正是對金融供給側結構性改革要求的“構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系”的精彩闡述。
鲇魚效應 攪活服務
從上世紀80年代末開始，伴隨臺州民營經濟發展壯大，臺州銀行、泰隆銀行和民泰銀行這3家城商行相繼成立。臺州也成為全國唯一擁有3家法人城商行的地級市。
創業之初，由于規模小、實力弱，小法人銀行只能“無奈”選擇服務門當戶對的小微客戶。但是隨著對小微客群的認知逐漸加深，這幾家法人銀行均精耕于此，形成一套“草根”且有效的服務方式。
人民銀行臺州市中心支行行長王去非表示，3家城商行雖然服務區域范圍和客戶群體基本相同，但并沒有陷入相互“挖墻腳”的惡性競爭中，相反一直在“比、學、趕、超”中共同成長。
比如，同在路橋區的臺州銀行和泰隆銀行，在風控技術上，都從早期的軟信息搜集發展到現在的評分模型運用；在服務方式上，都從早期的延長營業時間到現在的利用“PAD”辦業務，讓客戶一次都不用跑；在獲客對象上，都從早期的戶均70萬元的門檻逐漸降至目前的30萬元的門檻。
“沒有臺州銀行，我們也不會發展得這么快。”泰隆銀行行長王官明感慨。充分的競爭到最后演變為理念的變革。目前臺州的法人銀行提倡把“媽媽式”服務的理念貫徹到銀企關系中，引導員工時刻關注、及時響應小微企業需求，從“等客戶上門”轉為“追著客戶跑”。
“我們開設新機構基本上不從當地金融同業挖人。”臺州銀行行長黃軍民告訴記者，服務小微企業的銀行員工不僅要穿得了“皮鞋”，更要穿得了“草鞋”，這也決定了銀行很難從外部引入大量合適的人才，絕大部分員工需要本行培養。
這些小法人銀行還帶動其他金融機構不斷創新優化小微金融服務，臺州轄內的國有大型銀行、股份制銀行幾乎都成為系統內的小微金融示范行。以工行為例，今年前三季度，工行臺州分行的民營企業貸款增加30.30億元，增量居全省系統內第一。
錯位競爭 差異互補
去年以來，國有大行以及股份制商業銀行紛紛加大對小微民營企業的支持力度。低價的資金會否對當地的法人銀行造成擠壓效應？又或者，大行天然不適合做小微，在臺州站不住腳跟？
從企業反饋的情況看，擠壓效應可能確實存在，但并不嚴重，也非常態。倒是同一家企業，項目資金從大行貸，流動性資金從小行貸的情況頗為常見。
臺州市速譜機電財務部經理阮玲芝介紹，目前公司在臺州銀行有1000萬元授信額度，以承兌匯票的形式存在，在工行和農行則有抵押貸款。“若有抵押物的話，還是四大行的貸款利率更便宜些，年利息5.4%左右。但若是沒有抵押物的小額貸款，還是臺州銀行比較方便。”
維克機械也是同樣情況。該公司董事長王宏波告訴記者，公司在國有銀行和本地銀行都有貸款，其中在農行貸款1000萬元，以抵押貸款為主，運用LPR定價；在本地的臺州銀行、泰隆銀行、椒江農商行各貸款500萬元，以信用貸、保證貸為主，年化利率7.5%至8%，但是服務快，一兩天就到賬，適合作為流動資金保證公司日常運營。
記者獲得的一組數據顯示，臺州法人銀行80%的機構是社區支行或小微企業專營支行，80%的機構設在鄉鎮以下，戶均貸款不到30萬元。在填補市場空白的同時，形成了與國有大型銀行、股份制銀行的差異互補、錯位競爭。
這樣的錯位競爭顯然是需要的。“從我們銀行看，每年首貸戶的數量都不少，這說明即使在臺州這種金融供給很充足的地方，金融服務的空白區還是存在的。”王官明稱。
政府守界 參與不干預
最新數據顯示，臺州市小微企業申貸獲得率達到95.86%，小微貸款占比高于全國近20個百分點。這樣的數據足以證明，“臺州模式”中良性的市場競爭帶來了銀行服務的有效性和充分性。
在這個過程中，政府發揮什么作用？王去非認為，要分清政府和市場的界限，尊重民營銀行親近民營、小微企業的天性。臺州市政府充分發揮市場機制作用，以極低比例參股甚至不參股城商行，臺州銀行、泰隆銀行、民泰銀行的民營股本（不含戰略投資者）占比分別為70.14 %、100%、91.77%。
“在日常經營中，臺州市政府堅持參股不控股、參與不干預的原則，不派駐高管、不攤派項目、不參與具體經營管理，充分尊重企業市場行為，避免因政府介入過深導致城商行信貸資源配置扭曲。”他介紹。
