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今年以來，隨著股市行情的重新起航，市場資金趨之若鶩，消失了近4年的場外配資也卷土重來，上一波配資熱潮還是在2015年。當(dāng)時，上證綜指在短短一年的時間從2000多點(diǎn)升至5000多點(diǎn)，但隨后便開始了自由落體，上演了千股連續(xù)跌停的極端走勢。
盡管往事歷歷在目，但市場的記憶似乎只有“3秒鐘”，近日，不僅配資平臺頻繁冒泡，甚至銀行信貸資金也被曝違規(guī)流入股市。
第一財(cái)經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，去年至今監(jiān)管層已經(jīng)開出十余起相關(guān)罰單，被處罰的銀行中，既有四大行，也有股份行及農(nóng)商行等本地中小金融機(jī)構(gòu)。
那么，在銀行一整套嚴(yán)格的“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”的制度下，這些信貸資金是如何從銀行流入股市的？
十余家銀行被罰
3月7日，銀保監(jiān)會臺州監(jiān)管分局連開的兩張罰單引起了市場關(guān)注。處罰信息顯示，路橋農(nóng)商銀行和寧波銀行臺州分行對貸款用途管控不嚴(yán)，導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入股市，銀保監(jiān)會臺州監(jiān)管分局因此對路橋農(nóng)商銀行罰款30萬元，對寧波銀行臺州分行罰款25萬元。不過當(dāng)日晚間，第一財(cái)經(jīng)記者從寧波銀行知情人士處獨(dú)家獲悉，此次涉事事件發(fā)生于2017年，且業(yè)務(wù)已經(jīng)整改，與本輪股市無關(guān)。
事實(shí)上，從年初開始，類似的罰單已經(jīng)出現(xiàn)，1月24日，建行金華分行因信貸資金違規(guī)流入股市、信貸資金挪用于購買理財(cái)產(chǎn)品、信貸資金挪用于股權(quán)投資的違法違規(guī)事實(shí)受到中國銀保監(jiān)會金華監(jiān)管分局罰款70萬元的處罰。
1月8日，中國銀行深圳市分行因“發(fā)放首付不合規(guī)的個人住房貸款，綜合性消費(fèi)貸款資金、信用卡透支資金流向房地產(chǎn)市場，變相為地方政府委托代建提供融資且集團(tuán)客戶未統(tǒng)一授信，個人消費(fèi)貸款被挪用于股市，為借款人虛構(gòu)的并購交易提供并購貸款”的違法違規(guī)事實(shí)，被監(jiān)管部門罰款210萬元。
對于銀行信貸資金而言，股市是絕對的禁區(qū)。根據(jù)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理的通知》第一條規(guī)定，“要深入細(xì)致地做好貸后檢查，堅(jiān)決防止信貸資金違規(guī)流入資本市場、房地產(chǎn)市場等領(lǐng)域”。
另外，《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕97號）第三條也明確規(guī)定，“嚴(yán)格禁止任何企業(yè)和個人挪用銀行信貸資金直接或間接進(jìn)入股市，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得貸款給企業(yè)和個人買賣股票”。
去年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就已經(jīng)因此處罰了多家銀行，包括去年12月，浙商銀行湖州分行因“貸款資金流入股市；向不符合條件的借款人發(fā)放貸款”而被中國銀保監(jiān)會湖州監(jiān)管分局罰款80萬元；中信銀行滁州分行因“貸后檢查不到位，對信貸資金未按合同約定用途使用、部分流入股市行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”被滁州銀保監(jiān)分局罰款20萬元。
去年8月，建行寧波分行因“個人貸款資金違規(guī)流入股市、房市”的問題而被罰款20萬元；去年4月，中國郵政儲蓄銀行杭州市分行因“個人消費(fèi)貸款資金被挪用于購房；個人消費(fèi)貸款資金違規(guī)流入股市”被中國銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局罰款65萬元。
去年2月，中原銀行鄭州花園路支行、農(nóng)業(yè)銀行鄭州隴西支行、交通銀行黑龍江省分行、光大銀行天津分行均因信貸資金違規(guī)流入股市而收到監(jiān)管的罰單。
如何繞過貸款“三查”？
那么，信貸資金是如何繞過貸款“三查”制度，在銀行的眼皮底下溜入股市的？
這其中，除了經(jīng)辦的銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人貸后管理不到位，違反審慎經(jīng)營規(guī)則之外，一些外部力量也起到了推波助瀾的作用。
近日，第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些貸款中介以配資為噱頭推銷其助貸服務(wù)。一位張姓的貸款中介對第一財(cái)經(jīng)記者表示，他們能夠幫助客戶套取銀行信貸資金炒股。
“我們操作下來大概就兩種方式，如果金額不需要太多，可以走消費(fèi)貸，比如裝修貸款，如果要求金額大，可以走企業(yè)貸款?！睆埿罩薪檎f。
事實(shí)上，按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定，申請個人消費(fèi)貸款，應(yīng)以消費(fèi)發(fā)票、交易市場供貨單據(jù)、商戶電子賬單、銀行卡刷卡單證等消費(fèi)憑證作為貿(mào)易真實(shí)性的證明材料。而在實(shí)際操作中，銀行發(fā)放的個人消費(fèi)貸款可以在任何電商網(wǎng)站、POS機(jī)刷卡消費(fèi)，但貸款資金不會打入申請人賬戶。個人消費(fèi)貸款的用途銀行有明確的規(guī)定，一般用于旅游、婚慶、教育、購車，購買家具家電，房屋裝修等，但是不能用來買房、投資、炒股等。
對此，張姓中介以裝修貸為例向記者做了一番推介，該中介可以為客戶辦理全套的裝修資料，待銀行審批通過后，為客戶提供刷卡提現(xiàn)的服務(wù)，客戶只管拿錢。
“如果客戶自己可以提供裝修材料，且不需要提現(xiàn)，我們基本只和銀行要服務(wù)費(fèi)，1~2個點(diǎn)左右，客戶這邊則不需要付服務(wù)費(fèi)，如果客戶需要我們的增值服務(wù)，可以根據(jù)服務(wù)的內(nèi)容，加收代辦服務(wù)費(fèi)，高的可能要10個多點(diǎn)?！睆埿罩薪檎f。
同樣，在企業(yè)貸款的操作上，由于貸款人至少為企業(yè)的股東，所以，該中介表示，可以為客戶“操作”入股某家公司，成為名義上的股東，準(zhǔn)備所需整套材料，待銀行審批后，再為客戶辦理撤資。
“只要您配合我們，所有的資料在銀行都是可以通過的?！彼f。
雙重風(fēng)險得不償失
對此，第一財(cái)經(jīng)記者咨詢了多家貸款中介，超半數(shù)表示可以提供這樣的“增值”服務(wù)。
“貸款中介這樣做，純粹是誤導(dǎo)客戶。”總部位于南方的某銀行個貸經(jīng)理對第一財(cái)經(jīng)記者說，萬一客戶的資金貸后被抽查到，銀行會要求客戶全部提前還款。
該個貸經(jīng)理說，在個貸領(lǐng)域，由于涉及的貸款額度小、數(shù)量大，銀行在人力有限的情況下，往往采取貸后抽查的方式，如果客戶與貸款中介聯(lián)合造假，銀行的“三查”手段就會變得很有限。
“以股份行為例，即便是一家銀行的支行，一年下來，也有幾萬筆個人貸款，比如以貸款金額20萬元/筆計(jì)算，一個月放款10億元，就是5000筆，按照70%的通過率，一年就超過4萬筆，貸前調(diào)查就已經(jīng)很繁重了，到了貸后，銀行的監(jiān)控系統(tǒng)只能覆蓋到監(jiān)控本行卡的流向，比如說，是不是同名轉(zhuǎn)賬、有沒有轉(zhuǎn)到房地產(chǎn)公司或者股票賬戶，只要客戶不取現(xiàn)，就一定能查出資金流向，而一但客戶取現(xiàn)、套現(xiàn)，資金流入到他行，銀行就無法做到跨行監(jiān)控?！痹搨€貸經(jīng)理說。
“對于客戶經(jīng)理來說，要做到盡職免責(zé)，貸前跟客戶講清楚規(guī)則，貸后通過系統(tǒng)監(jiān)控資金流向，但很難做到人工逐步跟蹤，人力和時間配比都不現(xiàn)實(shí)?！痹搨€貸經(jīng)理說。
事實(shí)上，對于銀行來說，類似于裝修貸這種沒有掛鉤具體消費(fèi)場景的消費(fèi)貸一直以來的軟肋就是資金用途無法穿透，在早些年，部分房地產(chǎn)開發(fā)商為了符合地方的限價規(guī)定，特別將購房款的一部分拿出來以裝修貸的形式強(qiáng)加給購房者，簽訂“雙合同”，對于購房者而言，沒有享受到裝修的好處，還增加了購房成本。
然而，由于這塊業(yè)務(wù)的利潤誘人，銀行難以割舍。該個貸經(jīng)理就說，銀行與貸款中介合作，出發(fā)點(diǎn)是為了更好的推介本行的貸款產(chǎn)品，但不良中介卻以此聯(lián)合客戶為銀行“挖坑”。
“我們在內(nèi)部會不定期的發(fā)布這些不良中介的名單，一旦發(fā)現(xiàn)上述違規(guī)行為，便終止合作，甚至追究其法律責(zé)任?！痹搨€貸經(jīng)理說。
事實(shí)上，套取銀行信貸資金炒股，不僅面臨股市下跌的風(fēng)險，同時還要面臨信用風(fēng)險，根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險的通知》，若發(fā)現(xiàn)挪用貸款買賣股票行為，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要采取及時、必要的措施立即收回貸款。對有違規(guī)行為的企業(yè)或個人，除依法嚴(yán)肅處理外，由銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)會同有關(guān)部門將違規(guī)記錄載入征信管理系統(tǒng)。
